Propriétaire, vos mensualités de crédits cumulées à vos autres charges fixes pèsent trop lourd dans votre budget. Une solution vraiment adaptée à la réalité de votre situation peut être le rachat de crédits immobilier.

En quoi consiste cette opération bancaire ? Quels sont les critères d’éligibilité ? Pouvez-vous y intégrer vos crédits à la consommation, voire certaines dettes personnelles ?

Comment obtenir un regroupement de crédits immobilier ?

Pour trouver la formule la mieux adaptée à votre situation avec la meilleure offre de prêt, il est alors essentiel de trouver un partenaire de confiance en regroupement de crédits.

 

 

Regroupement de crédits immobiliers et consommation : les mix possibles !

 

Petits rappels sur le rachat ou regroupement de crédits

Le « rachat de crédits » est le nom encore communément donné à l’opération de regroupement de crédits, qui consiste en un prêt de substitution.

Ce prêt rassemble vos différents emprunts en un seul, dont les caractéristiques sont mieux adaptées à vos ressources et vos objectifs.

Vous pouvez ainsi regrouper des crédits de même catégorie (soit immobiliers, soit consommation), ou mixer ces deux catégories, et même y intégrer certaines dettes personnelles et familiales.

 

Quel avantage présente un regroupement de crédits ?

L’avantage principal du regroupement de crédits est de remettre en adéquation vos charges fixes et vos revenus en adaptant la nouvelle mensualité unique du prêt de substitution.

Ainsi, l’allongement de la durée de remboursement peut permettre de baisser jusqu’à -60 % la nouvelle mensualité unique. Toutefois, un allongement important augmente le coût total d’un crédit.

En revanche, cela permet de retrouver un reste à vivre plus confortable, alors que less dettes sont restructurées et la gestion du budget simplifiée.

 

Conso ou immo : les conditions d’encours déterminent la nature du prêt de substitution

Que vous ayez un seul ou plusieurs créditss immobiliers à regrouper avec un ou plusieurs prêts à la consommation, ce sont les encours (les soldes restant dus des crédits regroupés) qui vont déterminer la nature du prêt de substitution.

 

Si 60% du montant total des soldes restant dus des emprunts regroupés correspond à un ou plusieurs prêts immobiliers, c’est alors un regroupement de crédits immobilier qui est mis en place.

Cela veut dire que votre prêt de substitution est soumis aux règles de cette catégorie de crédits.

  • La durée peut aller jusqu’à 25 ans, voire 35 ans avec une garantie hypothécaire.
  • Le taux d’intérêt, unique et fixe, suit ceux de l’immobilier.
  • Le délai de réflexion de 11 jours incompressibles s’applique.
  • Une assurance emprunteur est souvent exigée.

 

Si le montant global des emprunts regroupés correspond pour plus de 40 % à des crédits à la consommation, en revanche, c’est un rachat de crédits consommation qui est mis en place.

  • La durée peut être étendue jusqu’à 10 ans, voire 12 ans (parfois 15 ans) avec une garantie hypothécaire.
  • Le taux d’intérêts unique et fixe suit ceux des crédits à la consommation (prêts personnels).
  • Le délai de rétractation de 14 jours s’applique dans ce cas.

 

 

Pourquoi demander un rachat de crédits immobilier ?

Des mensualités élevées et un taux d’endettement à 33 %, voire 35 %, dès l’achat du bien, peuvent vite entraîner des conséquences néfastes sur un budget

  • si les revenus viennent à baisser (perte d’emploi, maladie, séparation…) ou
  • si les charges augmentent d’un coup (un ou plusieurs enfants, inflation, augmentation du coût de l’énergie…), ou encore
  • s’il faut financer un nouveau projet (travaux, voiture, mariage…), ou pire
  • si un problème imprévu survient (panne de chaudière ou de voiture, réparation de la toiture…).

 

Le regroupement de crédits immobilier permet alors de baisser significativement votre nouvelle mensualité unique grâce à un allongement de la durée de remboursement, extensible au-delà de celle d’un crédit classique.

 

Avec la baisse de votre mensualité, votre taux d’endettement est automatiquement écrasé.

Votre budget retrouve alors plus de flexibilité pour affronter vos autres charges, mais aussi recommencer à épargner avec plus de sérénité.

 

Si vous avez un nouveau projet à financer, il est alors également possible de solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme est ajoutée aux crédits regroupés dans le prêt de substitution. Son remboursement est donc inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Vous pouvez dès lors financer votre besoin ou projet, pour lequel vous n’auriez peut-être pas pu obtenir un nouveau crédit à la consommation, du fait d’un reste à vivre trop faible, voire reconstituer une épargne de sécurité si nécessaire.

A noter si vous êtes séparé ou divorcé. Si vous souhaitez conserver le bien immobilier acquis avec votre ex-conjoint, il est également possible de procéder à un regroupement de crédits immobilier avec un seul prêt immobilier et une trésorerie complémentaire pour financer le rachat de la soulte, ainsi que les frais de notaire.

 

 

Les critères d’acceptation du regroupement de crédits immobilier

Certains critères sont exigés par les établissements prêteurs pour juger de l’éligibilité au regroupement de crédits immobilier :

  • Vous devez avoir un ou plusieurs prêts immobiliers en cours de remboursement, à regrouper éventuellement avec un autre crédit ou une trésorerie complémentaire (un regroupement, c’est minimum deux crédits, pour un minimum de 20 000 €).
  • Vous devez assez logiquement être propriétaire du bien sur lequel porte le crédit.
  • 60 % au moins du solde restant dû de vos crédits doit correspondre à la catégorie des emprunts immobiliers (amortissable, in fine, relais…).
  • Vos revenus doivent vous permettre de rembourser la nouvelle mensualité unique sur toute la durée de l’emprunt.
  • Vous devez avoir fini de rembourser votre prêt de substitution à vos 85 ans, voire 95 ans avec une garantie hypothécaire.

 

 

Quels sont les critères de refus d’un regroupement de crédits (immobilier) ?

Outre les critères d’acceptation, d’autres peuvent être rédhibitoires pour les banques et vous exposer à un refus :

  • vous êtes fiché FICP et ne voulez pas recourir à la garantie hypothécaire,
  • vous ne seriez pas capable de vous acquitter de votre nouvelle mensualité unique sur tout la durée du crédit (surendettement manifeste, ou instabilité et insuffisance des revenus),
  • vous avez des dettes de jeux et plus globalement, un comportement bancaire réellement problématique (au-delà de découverts qui peuvent en revanche entrer dans un regroupement de crédits).

 

 

Comment obtenir un rachat de crédits immobilier ?

Il est toujours pertinent de recourir aux services d’un organisme de courtage lorsque l’on cherche à obtenir un regroupement de crédits.

Un expert peut alors vous conseiller. Il vous aide à monter un dossier complet, négocie pour vous avec plusieurs établissements prêteurs, puis vous accompagne tout au long du processus.

Cela permet de gagner du temps, mais surtout d’obtenir une offre de prêt de substitution réellement adapté à votre situation particulière et vos objectifs, le tout aux meilleures conditions d’emprunt (taux, durée, et conditions annexes).

 

Pour ce faire, l’idéal est alors de procéder à une simulation de rachat de crédits en ligne auprès d’un organisme vraiment spécialisé en regroupement de crédits.