Souvent appelé paiement fractionné, le paiement échelonné est un mode de financement qui permet de payer un bien en trois ou quatre mensualités. Selon les circonstances, ce service peut coûter de l’argent ou non. De plus, la possibilité de facilité de paiement est largement pratiquée sur les sites Web commerciaux !

Le fonctionnement du paiement

Lors de votre achat, le vendeur vous propose l’option « Paiement en multiples » ou paiement en plusieurs fois qui permet de diviser le solde dû en trois ou quatre mensualités. Ceci va permettre d’étaler le paiement dans le temps, avec les moyens de paiement habituels (carte bancaire, espèces, chèque, porte-monnaie électronique).

Si un paiement est effectué en quatre versements, le premier versement doit être fait immédiatement, le second un mois plus tard et ainsi de suite. Cependant, lorsqu’un paiement est effectué en trois versements, le premier versement peut être payé instantanément, ou dans le mois suivant. Dans tous les cas, la dernière mensualité est due trois mois ou plus après l’achat.

Vous devez avoir une carte de débit Visa ou Mastercard pour utiliser ce service, car le prêteur l’utilisera pour prépayer vos obligations mensuelles. Une fois vos identifiants de carte bancaire (numéro unique, date de validité et cryptogramme) vérifiés, vous recevrez une réponse. Dans la plupart des cas, celle-ci est positive. D’ailleurs, il a été constaté des taux d’acceptation d’au moins 90 % chez la grande majorité des acteurs du marché.

 

Les exceptions aux paiements par échelonnement

Il est possible qu’un paiement échelonné n’aboutisse pas. Cela dépend souvent de la nature de votre carte bancaire. Comme exemple, on peut citer les cartes à autorisation systémique comme Maestro et Electron, les cartes prépayées et les cartes virtuelles qui vous empêchent d’utiliser ce mode de paiement.

Une autre raison de refus est la suivante : elle est en rapport avec l’expiration de votre carte de crédit. Il en est de même lorsqu’une fraude est suspectée. En effet, les banques n’acceptent pas de prendre le risque de ne pas se faire payer. Elles ne font alors pas systématiquement confiance aux informations fournies par le commerçant et les réseaux de paiements. Les banques prennent ainsi la peine de procéder elles-mêmes à de strictes vérifications.

S’agissant de votre situation personnelle, notons que si un achat ne correspond pas à vos habitudes de consommation habituelles, le paiement peut être automatiquement refusé.

 

La taxation du paiement

Le service de paiement échelonné est celui pour lequel l’entreprise est rémunérée.

Cependant, il faut noter qu’il est également rare qu’une entreprise décide d’assumer seule les frais de facilités des paiements aux clients pour les fidéliser. Une autre tactique de marketing fréquemment utilisée dans les campagnes promotionnelles sporadiques est l’allégation « 4 fois sans frais ».

 

Les avantages et les inconvénients du paiement échelonné

Le principal avantage du paiement en plusieurs versements est la possibilité et la facilité d’accéder immédiatement à un bien, même sans disposer des fonds nécessaires.

Dans un sondage réalisé en avril 2021, 1 Français interrogé sur 4 a déclaré qu’il l’utiliserait pour régler une dépense imprévue et 1 sur 4 a déclaré qu’il l’utiliserait pour le plaisir. Son principal intérêt, selon une autre enquête, est de permettre à l’utilisateur d’équilibrer son budget en limitant ses dépenses de consommation et ainsi, de faire des économies.

La disponibilité des paiements échelonnés, qui est accordée à l’acheteur qui en fait la demande 9 fois sur 10, a évidemment des conséquences négatives. Appliquée trop systématiquement, elle risque d’accentuer les difficultés financières des ménages vulnérables. Ainsi, ce type de paiement n’apporte de bénéfices que pour la banque. C’est pourquoi, les pouvoirs publics envisagent de mettre en place des limites pour protéger le pouvoir d’achat des consommateurs.

Une meilleure connaissance de l’emprunteur en amont de la souscription et un contrôle plus strict de sa capacité de remboursement sont quelques-unes des voies possibles.

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